Como funciona o financiamento imobiliário na Caixa?

As prestações do financiamento imobiliário na Caixa podem ser corrigidas pelo TR ou IPCA, mas também existe a possibilidade de financiar seu imóvel por meio de uma taxa fixa.

Ah! O sonho de ter um imóvel para chamar de seu! A ideia de ter uma casa ou apartamento ainda segue marcada na mente de muitos brasileiros. Afinal, trata-se de uma grande conquista e de um sinal que a vida pode, sim, ser bem melhor. Você pode conseguir transformar isso em realidade por meio do financiamento imobiliário na Caixa.

O problema é que muita gente nem sequer considera a opção de financiar uma moradia por desconhecer como realmente funciona. Há até quem não inicie o processo por medo de não conseguir pagar as parcelas.

Se você se identificou com esses pontos, estamos aqui para dizer que é, sim, possível efetuar um financiamento imobiliário Caixa que caiba no seu bolso. O segredo de fechar um bom negócio depende da observação de alguns detalhes.

Pensando em tudo isso, decidimos criar o guia mais completo possível sobre o assunto. Quer conhecer o melhor caminho com destino ao seu novo lar? Acompanhe o post até o final.

O que é um financiamento imobiliário?

Antes de qualquer coisa, vamos garantir que estamos na mesma página, ok? Desse modo, é importante falar um pouco sobre o que caracteriza, no fim das contas, um financiamento imobiliário.

Para a maioria das pessoas, não dá nem para pensar na mais remota possibilidade de adquirir bens de alto valor agregado pagando à vista — e está tudo bem! Afinal, por mais atrativo que seja o desconto concedido nessa modalidade de pagamento, talvez ele se mostre inviável naquela ocasião.

Imagine que, finalmente, você encontrou o apartamento dos seus sonhos, localizado em uma excelente região, por exemplo. Então, descobre que, de uma hora para outra, terá que desembolsar R$ 130 mil, R$ 180 mil ou R$ 250 mil na transação.

Em vez de desistir, a boa notícia é que existem ótimas condições no mercado imobiliário que permitem pagar aos poucos pelo bem desejado. Estamos falando é claro, a respeito do financiamento, que não é a mesma coisa de um empréstimo — atenção a isso!

Ao tomar um empréstimo, o volume financeiro acordado é liberado diretamente para você. Já no financiamento, o dinheiro envolvido é enviado para o vendedor e passa a ser cobrado (em parcelas mensais) pela instituição financeira que estiver intermediando a operação.

Soma-se a isso o fato de que os financiamentos (principalmente os imobiliários) oferecem prazos de pagamento mais longos. Outro fator é que as taxas de juros, digamos, costumam ser mais sensatas em comparação com aquelas embutidas nas ofertas de empréstimos.

Como funciona o financiamento imobiliário na Caixa?

Famoso por conta do programa Minha Casa Minha Vida (MCMV), financiamento imobiliário na Caixa segue vivo na memória de muita gente. No entanto, há quem não aproveite as facilidades devido à desinformação.

Existem, é claro, outros tipos de financiamento. Nesta parte do nosso guia, preparamos um resumo com os detalhes mais relevantes a respeito de outras modalidades. Elas compõem o chamado SFH (Sistema Financeiro de Habitação), também presente entre as opções oferecidas pela Caixa Econômica Federal (CEF).

Regras

Depois de revisar o orçamento doméstico e escolher um imóvel (novo ou usado), você tem a opção de financiá-lo com a Caixa. A partir daí, o banco faz uma avaliação do bem e, em seguida, define uma proposta de linha de crédito.

Observe, entretanto, que existem diversas etapas ao longo do processo. Inicialmente, a instituição financeira efetua uma análise prévia, a qual leva em consideração os seguintes requisitos básicos:

• idade acima de 18 anos;
• nacionalidade brasileira — estrangeiros são aceitos, desde que atestem posse de visto permanente no Brasil;
• capacidade financeira de arcar com o acordo — lembrando que o total das parcelas pode comprometer, no máximo, 30% da sua renda bruta;
• ausência de cadastro negativo em órgãos de proteção ao crédito.
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Taxas de juros do financiamento imobiliário

Um dos fatores que determinam o momento ideal para fazer financiamento é a política de juros praticadas no momento.

Sempre é bom lembrar que a principal referência dessas alterações é a famosa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. Tenha em vista que a qualidade do seu relacionamento com o banco também interfere na porcentagem que incide na sua proposta final de financiamento.

Pense no seguinte: ao aprovar seu pedido de financiamento, o banco assume o risco de, eventualmente, não receber o montante devido ou recebê-lo com atraso. Em linhas gerais, as instituições financeiras realizam alguns cálculos e chegam a um denominador comum para cada caso.

Feitos esses esclarecimentos, o resultado da mudança foi o seguinte:

• financiamentos atrelados à TR (taxa referencial) — de 8% a 8,99% a.a. + TR;
• financiamentos vinculados ao IPCA — a partir de 3,95% a.a. + IPCA;
• financiamentos pautados na taxa fixa — a partir de 9,75% a.a.

Quanto melhor for o seu histórico financeiro no mercado, mais chances você tem de receber uma ótima proposta. Ao concluir que a operação de financiamento se torna menos arriscada para ele, o banco flexibiliza um pouco as condições (relativas aos encargos) requeridas para fechar negócio.

Importante dizer que, depois de investigar todos os fatores envolvidos, a Caixa entra em contato para confirmar ou não o financiamento. Aqui, saber como comprovar renda é fundamental para agilizar o tempo de resposta, hein?!

Se estiver tudo certo, todas as condições acordadas entre o banco e você são novamente apresentadas para conferência e início da adesão ao financiamento escolhido.

Sistema de amortização

A Caixa trabalha com 2 vertentes de amortização de dívidas ligadas a financiamentos: SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price, que nada mais é do que o SFA (Sistema Francês de Amortização).

É bom ficar de olho nas características de ambos, já que elas definem as regras para cálculo das mensalidades a serem pagas no decorrer dos anos. Na prática, os sistemas provocam uma redução dos juros aplicados, conforme as parcelas são quitadas.

Mas, então, tanto faz? Negativo! No SAC, você paga valores mais altos no começo, mas sabe que as prestações finais serão mais baixas. Isso acontece porque o modelo causa uma redução contínua da porcentagem de juros. Já a tabela Price oferece mensalidades baixas desde o início. O porém é que o valor delas não sofre diminuição ao longo do financiamento.

A preferência de uma modalidade de amortização em detrimento de outra depende bastante da sua atual realidade financeira. Se couber no orçamento, é interessante optar pelo SAC, pois ele tende a propiciar alguma economia a mais no término do contrato.

Simulador habitacional

Para facilitar sua vida, você também pode recorrer à simulação do financiamento imobiliário na Caixa. Para isso, basta preencher alguns campos, como:

• categoria do financiamento — além da compra de imóvel novo ou usado, existem outras categorias, como a aquisição de terreno;
• valor do imóvel;
• localização do imóvel — cidade e estado;
• confirmação de que você já tem ou não um imóvel no mesmo município.
• dados pessoais.

Com o auxílio do simulador, é possível ter uma visão melhor de como será sua vida financeira durante o financiamento. Por ser um processo que se estende ao longo dos anos, utilize a maior quantidade de dados possível para projetar o cumprimento de seus compromissos.

Por falar em finanças e em projeção de despesas, é igualmente essencial se planejar para arcar com outros itens. Um deles é o pagamento de ITBI (Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis), de responsabilidade de quem adquire o imóvel.

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